Refinancování hypotéky krok za krokem

Hypotéka se sjednává až na 40 let, úroková sazba se však během této dlouhé doby může několikrát změnit. Úrok se totiž fixuje vždy na pár let. Poté dochází k úpravě v závislosti na aktuálním vývoji sazeb. Konec fixační doby lze využít k refinancování hypotéky za účelem získání lepších podmínek. Jak na to, abyste opravdu ušetřili?

Co znamená fixace? Co je refinancování?

Než se dostaneme k jádru věci, vysvětlíme si nejprve dva hlavní pojmy a to, co je to fixace a refinancování. Vědět přesně, co tyto dva pojmy znamenají, přináší mnohem lepší pochopení celé problematiky týkající se správné změny poskytovatele hypotéky.

Co je fixace

Fixace (období fixace, fixační lhůta) představuje různé dlouhé období, po jehož dobu platí smluvně domluvená výše úrokové sazby. Úrok se nejčastěji fixuje na dobu 3, 5 nebo 10 let. Lze si také sjednat hypotéku s pohyblivou úrokovou sazbou, tedy bez pevné fixace.

Co je refinancování

Refinancování zjednodušeně řečeno znamená výměna původního poskytovatele hypotéky za jiného, který na sebe převede úvěr ale za odlišných podmínek. Podstatou refinancování je získání výhodnějších podmínek a celková finanční úspora.

Kdy je nejlepší doba pro refinancování a jaké jsou výhody

K refinancování nepotřebujete souhlasí původního poskytovatele, máte na to prostě právo. Na konci fixace je refinancování zdarma. Jinak můžete poskytovatele změnit kdykoliv, počítat však musíte s tím, že vám poskytovatel naúčtuje pokutu v podobě tzv. účelně vynaložených nákladů spojených s předčasným splacením hypotéky.

5 hlavních výhod refinancování hypotéky

• nižší úroková sazba
• výhodnější poplatky spojené s hypotékou,
• úprava délky splácení (prodloužení, zkrácení),
• možné navýšení hypotéky,
• původní doklady a dokumenty (potvrzení o příjmu, odhady ceny nemovitosti a další).

4 tipy, jak na refinancování hypotéky, aby přineslo úsporu

Hlavním účelem refinancování je ušetřit na splátkách hypotéky. To znamená, že klient hledá takového poskytovatele, který mu nabídne nižší úroky a poplatky, případně jiné výhody. Aby refinancování splnilo svůj účel, je nezbytné dodržet správný postup.

1. Začněte s refinancováním včas

Podle odborníků je vhodné začít řešit otázku refinancování alespoň 3 měsíce před koncem fixační lhůty. Začnete-li o něco dříve, uděláte lépe. Můžete například sledovat, jak se hypotéky vyvíjí, zda úrokové sazby klesají či naopak, případně jaké se chystají legislativní změny apod. K tomu vám může pomoci náš srovnávač hypoték.

Nebojte se refinancování řešit i dva roky předem a to zvláště tehdy, jsou-li zrovna hypotéky opravdu výhodné. Nová banka vám totiž nabídku může podržet po dobu dalších 12 až 24 měsíců.

2. Poraďte se se specialistou na hypotéky

Vyplatí se najít si zkušeného hypotečního poradce, který se v této oblasti přece jen pohybuje déle, má potřebné znalosti i zkušenosti. S refinancováním hypotéky vám poradí a pomůže najít nejvhodnější nabídku.

3. Porovnání hypoték online

Neberte hned první nabídku, která se vám naskytne, porovnávejte. Vyberte pár zajímavých nabídek a věnujte dostatek času porovnání jejich parametrů. Nehleďte přitom pouze na úrokovou sazbu.

Nízká úroková sazba totiž nemusí být výhodou. Hypotéku mohou prodražit s ní související poplatky (např. náklady na zápis a výmaz zástavního práva, vedení hypotečního úvěru, odhad nemovitosti a další). Nová nabídka musí být o dost výhodnější, aby se “lítání” kolem refinancování dlouhodobě vyplatilo.

4. Administrativu přenechte novému poskytovateli

Máte-li vybraného nového poskytovatele i nabídku na hypotéku samotné refinancování není nijak náročné. Vlastně je to mnohem snazší a rychlejší než řešení první hypotéky. Nový poskytovatel provede většinu administrativních nezbytností za vás a navíc si často vystačí s původními dokumenty včetně odhadu nemovitosti.