Pozor! Na co se zaměřit při sjednávání půjčky?

Pokud vám byla schválena žádost o půjčku, neotevírejte rovnou šampaňské. Nejdříve je potřeba stvrdit váš úspěch podpisem smlouvy o půjčce. Tento právní dokument, který ustanovuje veškeré vaše povinnosti vás také může dostat do pěkný problémů, nedáte-li si pozor na chytáky, které se občas v těchto smlouvách objevují. Co dělat, aby vás nikdo nenachytal na švestkách?

1. Výběr seriózního poskytovatele

Žádost o půjčku podaná u ověřeného poskytovatele je polovinou úspěchu. Pokud si s tím nevíte rady, pak není v dnešní problém najít dostatek informací na internetu.

Ověřený poskytovatel se k vám bude chovat fér a jednat s vámi na rovinu, proto byste měli vybírat pouze u poskytovatelů licencovaných ČNB, přičemž jejich seznam najdete na stránkách ČNB. Náš srovnávač pak pochopitelně srovnává pouze půjčky od těchto ověřených poskytovatelů.

Vybírejte pouze z poskytovatelů licencovaných u ČNB

Pokud zažádáte o úvěr u ověřeného poskytovatele půjček, který má licenci od ČNB, snižujete na minimum šanci, že byste měli mít s touto společností v budoucnu problémy. Předpokladem ovšem je, že budete schopni půjčku splácet dle smlouvy.

V opačném případě se můžete dostat do problémů i u ověřeného poskytovatele. Právě sankce pro tyto situace jsou jednou z pasáží, na kterou byste se měli ve smlouvě o půjčku zaměřit. Naštěstí už se nemusíte bát lichvářských praktik, neboť jsou i tyto sankce omezeny regulací ČNB, která omezuje jejich maximální výši.

2. Stručná a jasná smlouva

Smlouva o půjčce se zvlášť u rychlých půjček vejde na 2-3 strany. 15stránkový dokument by ve vás měl vzbudit podezření, že by na vás mohl někdo hrát levou. Pravděpodobně jste se střetli s finančním žralokem, který útočí především na vaši peněženku.

Výjimkou v tomto případě tvoří pouze hypotéky, úvěry ze stavebního spoření a další účelové úvěry, kde je v textu jasně vymezen účel půjčky.

3. Co nesmí ve smlouvě o půjčku chybět?

Smlouva o půjčce by měla splňovat jisté formality, jinak nemůže nabýt platnosti. Nezbytné minimum vypadá následovně:

• Osobní údaje dlužníka
• Informace o poskytovateli
• Výše půjčky, RPSN a konečná zaplacená částka
• Forma a kalendář splácení
• Práva a povinnosti dlužníka a věřitele
• Datum a místo podpisu

Abyste však měli jistotu, že se s vámi jedná skutečně na rovinu měli byste ve smlouvě o půjčce najít i další podrobnosti:

• Účel půjčky – jedná-li se o účelový úvěr
• Způsob čerpání
• Důsledky nesplacení – možnost prodloužení splácení, termíny splatnosti, smluvní sankce
• Způsob doručování písemností

Pokud některý z těchto bodů ve smlouvě chybí, ať se jedná třeba jen o půjčku zdarma nebo nízkou půjčku před výplatou, nechte si ho poskytovatelem úvěru potvrdit písemně, jako dodatek ke smlouvě. Některé z těchto informací jsou i zmiňované v obchodních podmínkách, proto je dobré si je přečíst, než cokoliv podepíšete.

4. Sance za nesplácení

Jedna z nejdůležitějších pasáží smlouvy o půjčce jsou důsledky jejího nesplácení. Občas se stává, že se poskytovatelé úvěrů odkazují na obchodní podmínky, které jsou často velmi dlouhým dokumentem, ve kterém se nezkušené oko ztrácí. Naštěstí díky nařízení ČNB zmizelo téměř 90 procent poskytovatelů půjček, kteří měli obchodní podmínky v rozporu se zákony.

Přesto byste měli sankce, které vám hrozí v případě nesplácení znát. Většina ze společností je má uvedená na webových stránkách. V případě, že nejste schopni splácet byste si měli především vybrat, zda si vezmete tzv. splátkové prázdniny (vynecháte některé splátky), nebo si prodloužíte termín splatnosti nejbližší splátky. Každý poskytovatel má pro tyto případy nastavené poplatky v různé výši.

Jedna z nejdůležitějších pasáží smlouvy o půjčce jsou důsledky jejího nesplácení.

Také byste měli vědět, zda poskytovatel v případě prodlení splátky nemůže přeprodat úvěr jinému poskytovateli (za mnohem horších podmínek). Seriózní poskytovatel, by tuto praxi provozovat neměl, nicméně se nejedná o nic protizákonného, pokud je tak výslovně uvedeno ve smlouvě o půjčce nebo obchodních podmínkách.

5. Kolik vás bude půjčka stát?

Abyste nemuseli počítat na základě RPSN, kolik nakonec za půjčku zaplatíte, musí být ve smlouvě uvedena „celková částka splatná spotřebitelem“. Ta jasně a srozumitelně informuje dlužníka o tom, kolik celkově za půjčku poskytovateli zaplatí.

Je vycházeno z předpokladu, že splácení půjčky proběhne bez prodlev a dle splátkového kalendáře. Celková částka splatná spotřebitelem představuje veškeré náklady na půjčku, včetně úroků, poplatku za zřízení půjčky nebo vedení úvěru.

6. Nenápadná past – automatické obnovování smlouvy

Automatické obnovování smlouvy neboli revolving je taková nenápadná past na důvěřivce, která se může objevit ve smlouvě o půjčce a snadno ji přehlédnete.

Řekněme, že uzavíráte nebankovní půjčku, která se na první pohled tváří naprosto v pořádku, obsahuje všechny povinné i nepovinné náležitosti, jste tedy spokojení. Problémem je, pokud se v ní nachází i jedna nenápadná věta: „Řádným splněním všech podmínek se smlouva automaticky obnovuje.“

Automatické obnovování smlouvy neboli revolving je taková nenápadná past na důvěřivce

Tato jediná věta způsobí, že se vám po splacení úvěr znovu automaticky obnoví. Po splacení první půjčky vám brzy přijde další půjčka, jejíž splátku je třeba velmi rychle uhradit. Nechodíte-li pravidelně na účet, nemusíte si neočekávané hotovosti ani všimnout a pokud splátku včas neuhradíte, hrozí vám ihned sankce, jak je má věřitel uvedené ve smlouvě o půjčce nebo obchodních podmínkách.

Nenechte se ovlivnit nadějně vyhlížející smlouvou a opravdu ji důsledně čtěte od začátku až do konce.