Jak se dostat z dluhů a nezbláznit se z toho

Vysoké zadlužení vám může značně znepříjemňovat život. Musíte hospodařit s penězi tak, abyste vždy měli dostatek finančních prostředků na splácení dle přednastavených splátek. Každý měsíc vám navíc úroky ubírají na pokroku, kterého jste mohli dosáhnout například prostřednictvím investování. Proto se vyplatí splácet zejména vysoce úročené úvěry co nejdříve. Jak na to?

Dostat se z této situace vyžaduje, abyste pochopili, jak splácet dluhy co nejefektivněji. Abychom vám s tím pomohli, budeme se zabývat všemi nástroji a strategiemi, které můžete použít ke zbavení se dluhů i jejich prevenci do budoucna.

Co je to dluh?

Dluh je něco, co jedna smluvní strana, známá jako dlužník, dluží druhé straně, známé jako věřitel. Ve většině případů dlužník dluží věřiteli peníze a musí je časem splatit.

Existuje mnoho forem dluhu. Financujete-li vaše studium úvěrem, pak jste si uzavřeli studentskou půjčku. Pokud si koupíte dům na hypotéku, pak budete mít hypoteční dluh. Auto koupené na dluh je pro změnu financováno půjčkou na auto.

Jak velký dluh máte?

Než začnete řešit, jak dluh splatit, musíte znát celkovou výši vašich dluhů. Vaším prvním krokem by mělo být shromáždění následujících informací o každém z vašich dluhů:

• Typ dluhu
• Dlužná částka
• Úroková sazba
• Výše minimální splátky

Dále byste měli vypočítat svůj disponibilní příjem. Jedná se o peníze, které vám každý měsíc zbývají po zaplacení všech nezbytných výdajů. Při sčítání nezbytných výdajů nezapomeňte zahrnout částky minimálních splátek všech svých dluhů. Váš disponibilní příjem budou další peníze, které můžete dát na splácení dluhů.

Strategie splácení dluhů

Existuje několik oblíbených strategií splácení dluhů: dluhová sněhová koule, dluhová lavina a konsolidace dluhů. Když pochopíte, jak tyto různé strategie fungují, můžete si vybrat tu, která je pro vás vhodná.

1. Dluhová sněhová koule

Při metodě dluhové sněhové koule vynakládáte peníze navíc vždy na splacení dluhu s nejmenším zůstatkem.

Zde je příklad – máte SMS půjčku se zůstatkem 8 000 Kč, běžnou půjčku se zůstatkem 40 000 Kč a autopůjčku se zůstatkem 100 000 Kč. U každé půjčky zaplatíte minimální splátky a všechny zbývající peníze půjdou na splacení SMS půjčky se zůstatkem 8 000 Kč. Po splacení této půjčky byste peníze navíc využili na mimořádné splátky půjčky bez registru.

Z matematického hlediska není metoda dluhové koule optimální. Více peněz na úrocích byste ušetřili, kdybyste upřednostnili dluhy s nejvyššími úrokovými sazbami. Tato metoda je však velmi oblíbená, protože funguje z psychologického hlediska. Když upřednostníte nejmenší dluh, co nejrychleji se zbavíte jednoho ze svých dluhů. Tím získáte skvělý pocit, což je často právě to, co lidé potřebují, aby se udrželi na správné cestě.

2. Dluhová lavina

Metoda dluhové laviny spočívá v tom, že peníze navíc využijete na splácení dluhu s nejvyšším úrokem. Po jeho splacení přejdete k dluhu s dalším nejvyšším úrokem a tak dále.

Zřejmou výhodou této metody je, že ve srovnání s dluhovou sněhovou koulí vám ušetří více peněz na úrocích. Může vám také pomoci rychleji splatit celkový dluh. Nevýhodou je, že vám pravděpodobně bude trvat déle, než začnete odstraňovat dluhy na seznamu, což může ztížit udržení motivace.

3. Konsolidace dluhů

Konsolidace dluhů je sloučení více dluhů do jednoho. Nejčastěji se to dělá tak, že si vezmete jednu vyšší bankovní půjčku, načerpáte peníze a splatíte jimi všechny své dluhy.

Vzhledem k tomu, že po konsolidaci dluhů budete mít pouze jednu měsíční splátku, je splácení dluhu mnohem jednodušší a snižuje se pravděpodobnost, že byste nedodrželi termín splatnosti. V mnoha případech může konsolidace dluhů vést také k nižší úrokové sazbě. Konsolidace dluhů však není dostupná pro každého, protože obvykle potřebujete dobrou bonitu, abyste získali nárok na výhodnou bankovní půjčku.

Jak se můžete vyhnout dluhům?

Abyste se vyhnuli dluhům, musíte si osvojit správné finanční návyky. To zahrnuje vyhýbání se nadměrným měsíčním výdajům, sestavení rozpočtu a sledování výdajů, stanovení priorit úspor a vytvoření pohotovostního fondu.

1. Vyhněte se nadměrným měsíčním výdajům

V ideálním případě by vaše základní měsíční výdaje neměly být vyšší než 50 % vašich příjmů. I když to nemusí být pro každého reálné, měli byste se snažit vyhnout příliš vysokým výdajům. Lidé, jež si pořizují nejluxusnější domy a auta, která si mohou dovolit, bývají ti, kteří se nakonec zadluží.

Budete-li konzervativní ve svých fixních výdajích, budete mít pohodlnou rezervu pro případ finanční nouze. Pokud utrácíte příliš, může se stát, že si i kvůli relativně malému výdaji budete muset půjčit peníze – využít například půjčky do výplaty.

2. Sestavte si rozpočet a sledujte, za co utrácíte

Existuje mnoho různých systémů sestavování rozpočtu, ale důležité je najít si takový, který vám bude vyhovovat. Bez ohledu na to, jak si rozpočet nastavíte, měl by mít jasně stanovené limity, kolik každý měsíc utratíte.

Abyste se ujistili, že tyto limity dodržujete, měli byste také sledovat své výdaje. S tím vám může pomoci aplikace pro tvorbu rozpočtu nebo třeba excelová tabulka.

3. Stanovte si priority úspor

Nejlepším finančním návykem, který můžete začít uplatňovat, je nejprve spořit, a teprve poté s výplatou cokoli dělat. Stačí si vybrat částku a nastavit automatický převod na spořicí účet po každém výplatním období.

4. Vytvořte si pohotovostní fond

Vaším prvním cílem při spoření by mělo být vytvoření pohotovostního fondu. Když máte jakýkoli neočekávaný výdaj, pohotovostní fond ho může pokrýt, abyste si nemuseli půjčovat peníze a zadlužovat se.

Která strategie oddlužení je pro vás ta pravá?

Probrali jsme poměrně dost způsobů, jak splácet dluhy. Nyní se budeme zabývat tím, jak si můžete vybrat tu nejlepší možnost pro vaši situaci. To závisí na odpovědích na dvě otázky:

• Dokážete uhradit alespoň minimální splátky všech svých dluhů?
• Máte dobrou bonitu?

Zde se dozvíte, jakou dluhovou strategii zvolit na základě vašich odpovědí:

1. Dokážete splácet všechny své závazky a máte dobrou bonitu:

Požádejte o osobní bankovní půjčku na konsolidaci dluhů. Slučte si více nevýhodných půjček do jediné a splácejte pouze jednu půjčku s nižší úrokovou sazbou. Hodláte-li učinit jakoukoli mimořádnou splátku, v případě bankovní půjčky to obvykle není problém.

2. Dokážete splácet všechny své závazky, ale nemáte dobrou bonitu:

Použijte buď metodu dluhové sněhové koule, nebo metodu dluhové laviny. Protože metoda dluhové laviny šetří peníze, měli byste si ji vybrat, pokud jste si jistí, že dokážete dodržet všechny splátky. Pokud dáváte přednost metodě, která vás bude motivovat, zvolte dluhovou sněhovou kouli.

3. Nemůžete provést všechny splátky

Zkuste si u věřitele vyjednat nižší splátky. Zamyslete se nad svými nepravidelnými výdaji a zvažte, kde byste mohli ušetřit, abyste byli své půjčky schopní splácet dle splátkového kalendáře. Poslední možností je vyhlášení osobního bankrotu, se kterým můžete během 5 let dosáhnout oddlužení.