Co je roční procentní sazba nákladů (RPSN)? Proč je pro vás důležitá?

Roční procentní sazba nákladů (RPSN) půjčky zahrnuje nejenom roční úrokovou sazbu, ale také poplatky, které jsou za zřízení a vedení půjčky účtovány. Umožňuje tak přesné porovnání celkových nákladů na jednotlivé půjčky.

Pojem „roční procentní sazba nákladů” se běžně používá v souvislosti s finančními produkty, jako jsou hypotéky, půjčky bez registru, půjčky do výplaty a další nebankovní půjčky.

Obecně řečeno, RPSN je součet úrokové sazby a dalších poplatků, vypočítaný na roční bázi a vyjádřený v procentech. Pokud si poskytovatel půjčky neúčtuje žádné další poplatky (což je velmi ojedinělé), RPSN se rovná úrokové sazbě.

Proč je RPSN u půjček důležité

Když si vybíráte půjčku, je RPSN jednou z nejdůležitějších věcí, které je třeba vzít v úvahu, protože podle tohoto čísla můžete porovnat celkové náklady jednotlivých půjček. Samotná úroková sazba nebo měsíční splátka neodrážejí skutečné náklady na produkt.

Půjčky jsou obvykle s pevnou úrokovou sazbou, což znamená, že se vaše úroková sazba po dobu trvání půjčky nemění a půjčku splácíte rovnoměrnými měsíčními splátkami. Často však můžete v průběhu času narazit na nejrůznější poplatky, a právě ty by se měly promítnout do výše roční procentní sazby nákladů.

Nebankovní půjčky mohou být spojeny s poplatkem za poskytnutí půjčky – který se pohybuje mezi 1 % a 10 % z výše půjčky. Výše poplatku závisí také na vaší bonitě. Vyplatí se tak porozhlédnout u více věřitelů, protože každý věřitel používá k výpočtu úroků i dodatečných poplatků jiný vzorec. Většina věřitelů vám umožní podat žádost, abyste zjistili, s jakou výší RPSN můžete počítat, zároveň získáte i informaci o výši splátek a celkové přeplacené částce. Rychle tak zjistíte, zda může daná půjčka vyhovovat vašim potřebám.

Jak funguje RPSN

Podívejme se, jak vám RPSN pomáhá při výběru půjčky. Předpokládejme, že si chcete půjčit 50 000 korun a splácet je čtyři roky. Požádáte o půjčku u dvou věřitelů a budou vám nabídnuty následující podmínky:

Na první pohled je těžké poznat, která půjčka je levnější. Jeden věřitel nabízí nižší úrokovou sazbu, ale účtuje si vyšší poplatek. Měsíční splátka je téměř stejná.

V tu chvíli přichází na řadu RPSN: První půjčka má RPSN 11,6 % a druhá půjčka má RPSN 12,1 %, takže první půjčka je celkově levnější.

Nyní můžete bez obav porovnat celkové náklady obou půjček a vybrat si tu, která je pro vás ta pravá. Profi Money doporučuje vybrat si půjčku s nejnižším RPSN pro danou dobu splatnosti, protože je to vždy nejlevnější varianta.

V některých případech může mít smysl zvolit půjčku s vyšší úrokovou sazbou – například pokud je měsíční splátka pro váš rozpočet přijatelnější nebo pokud je poplatek za poskytnutí půjčky nižší. Někteří věřitelé si tento poplatek odečítají předem, takže i když vám schválí půjčku ve výši 50 000 korun, můžete nakonec získat méně než tuto částku.

Porovnání RPSN u jednotlivých půjček

Použijte naši kalkulačku pro srovnání půjček a zjistěte, jaká bude vaše měsíční splátka a celkový úrok na základě vaší bonity a požadovaných podmínek půjčky. Můžete si také prohlédnout potenciální sazby od jednotlivých věřitelů.

Nejnižší RPSN pravděpodobně získají dlužníci s dobrou až vynikající bonitou. Vaše bonita a úvěrová historie jsou faktory, které věřitelé při žádosti posuzují. Pokud máte špatnou bonitu, stále můžete půjčku získat, ale pravděpodobně budete muset vybírat mezi nebankovními půjčkami.

Někteří věřitelé – jako poskytovatelé půjček bez registru – pracují speciálně s žadateli se špatnou bonitou, do registrů dlužníků nahlížejí, protože ze zákona musí, ale ke každé žádosti přistupují individuálně. Je však jasné, že zájemci o půjčku se špatnou úvěrovou historií pravděpodobně získají nárok na půjčku s vyšším RPSN. Každopádně hledejte půjčky, které v rámci vašich možností nabízejí nejnižší RPSN – roční procentní sazbu nákladů a také půjčky s měsíčními splátkami, které pohodlně vyhovují vašemu měsíčnímu rozpočtu.